Service de financement bancaire

A) En Espagne, les banques ne prêtent que 80 % de la valeur d'un bien donc ses propres experts ont définis le montant.

B) Les financements concernant l'immobilier en Espagne ont comme unique caution (garantie) que le bien financé, car étant financé a hauteur de 80 %, reste donc 20% de sécurité pour la banque. D'ou l'emploi du terme "hypothèque" lorsque l'on parle d'un crédit immobilier en Espagne.

Partant donc de ce raisonnement, il convient donc pour obtenir un financement à hauteur de 100% du montant global de l'acquisition, de toujours acheter à 80% du montant fixé par les Experts de la Banque. C'est en fait la politique de notre cabinet (à noter que l'ensemble de nos honoraires sont compris dans les prix de ventes indiqués qui sont toujours à hauteur de ces fameux 80%).

De plus, la Catalogne (Costa Brava) est une région extrêmement ouverte au tourisme, chaque achat fait par l'intermédiaire de notre cabinet ouvre droit (si le propriétaire veut évidemment) à la signature d'un contrat de location touristique de juillet à août et ce, couvrant ainsi environ 8 mois du montant des échéances annuelles de crédit. Il est évident que le propriétaire peux se réserver telle ou telle période pour lui sans problème, la solution locative étant en fait... un peu comme la cerise sur le gâteau si l'on peut dire (ceci est une option pour le futur propriétaire qui peux évidemment refuser toutes locations).

Le futur propriétaire peut aussi confier à la "Cambra de la Propietat Urbana" la gestion des locations de son bien immobilier et ce, si volonté de location à l'année et, moyennant environ une cotisation annuelle de 70 euros.

Les taux de crédits en Espagne sont actuellement autour de 4 % à 4,5 % (ce qui est également le taux pratiqué dans l'ensemble des pays de l'Union Européenne). Les financements fait par les banques espagnoles peuvent donc être revus à la hausse ou la baisse chaque année de plus ou moins 0,5 % pas plus et également pas moins.

Concernant les acceptations de financements pour des non Espagnols (mais néanmoins membres de la Communauté Européenne), notre cabinet affiche depuis maintenant 4 ans, un taux de réussite de 100 %. Pour l'obtention d'un financement nous avons besoin :

a) une pièce d'identité en cours de validité (passeport ou CNI)

b) dernière déclaration de revenus (impôts),

c) les trois derniers bulletins de salaires et en cas d'une profession non salariée, votre dernière déclaration comptable.

d) une attestation de votre banque disant qu'un compte est ouvert et qu'il fonctionne normalement,

e) Facultatif, une lettre de la banque centrale de votre pays, attestant que vous n'avez aucune inscription en tant que "mauvais payeur" pour tout crédit ou autres (cette lettre type est couramment obtenu).

f) À noter que lors du dépôt de votre demande de crédit auprès de la banque espagnole, nous demandons pour vous un numéro NIE (numéro d'Identification Estranger servant de résidence) en Espagne. Coût 120euros + 16% (I.V.A).

Toutefois, il faut savoir que les banques espagnoles ne financent pas les frais de notaires et impôts de transmission de patrimoine, alors il convient de disposer d'un apport personnel de 10 % du prix total de l'acquisition (notaire et gestion dossier hypothèque : 3%, impôt de transmission de patrimoine : 7 %). 

Les durées de crédits sont variables: 5, 10, 15, 20, 25 ans ... et depuis peu, pour les acheteurs plus jeunes (mais âgés minimum de 18 ans) 30, 35 et voire 40 ans dans certains cas bien précis. Dans tout les cas de figure, seule la banque prêteuse est en position de décideur tant sur les acceptations de crédits que sur la durée.

Concernant les demandes de financement immobilier, notre cabinet se charge de l'ensemble du dossier (composition) et de sa présentation en banque. Il suffit au futur acheteur de nous fournir les pièces administratives demandées au jour de la réserve du bien. Les délais courent en général sur 1 mois et demi entre le dépôt du dossier (entièrement complet s'entend) de demande de financement et la signature des actes chez le notaire.

Depuis plusieurs années en Espagne, les prix immobiliers accusent des hausses de 10 et parfois 15 % par an selon les produits. Cela aussi peut être pour tout futur acquéreur, une source de garanties personnelles supplémentaires en cas de besoins financiers ou autres. Passé une année après l'achat, le propriétaire peut en cas de besoin financier, demander à sa banque une extension d'hypothèque et ce, à hauteur de la nouvelle expertise (en règle générale cela reste vraiment intéressant à la troisième année).

Lors de la signature du financement immobilier, l'acquéreur signe obligatoirement une assurance vie ce qui, en cas de décès, permet de transmettre en tout sécurité (paiement hypothèque) à ses héritiers un patrimoine net de crédits ou autres. Il est évident que des frais de successions restent a régler (impôts, notaire, etc.) par le(s) héritier(s), mais la aussi en cas de besoin, il est possible de demander à la banque un prêt donc la garantie est le bien hérité.

À noter également que dans le contrat d'assurance est toujours prévu une clause "invalidité" et ce, au profil de l'acquéreur (emprunteur). Toujours concernant l'assurance, la banque prêteuse choisit la première année de sa compagnie, mais vous avez la possibilité de changer lors de son renouvellement.